Блог
Как самому рассчитать расходы по кредиту для юридического лица
Для бизнеса кредит — зачастую необходимость. Здоровая и крепкая компания использует эти деньги на пополнение оборотных средств. Иное предприятие может закрыть с их помощью кассовый разрыв.
Однако привлекая заёмные средства, нужно просчитывать риски. Важно понимать, какая будет переплата и на какой процент и условия соглашаться.
Читать статью →
Однако привлекая заёмные средства, нужно просчитывать риски. Важно понимать, какая будет переплата и на какой процент и условия соглашаться.
Читать статью →
Как банки оценивают финансовое положение компании и принимают решение о выдаче кредита
При выдаче денег компании банки всегда оценивают вероятность неисполнения заёмщиком своих обязательств. Если банк решит, что кредитные риски низкие, компания получит кредит, а если риск невозврата окажется высоким, банк откажет в займе.
Читать статью →
Читать статью →
Как и зачем бизнесу обеспечивать кредит? Лайфхаки, как подготовить залог
Обеспечение — страховка банка, если заёмщик не вернёт кредит. Зачастую залог вызывает проблемы у компаний. Рассказываем, как заранее подготовиться к такой сделке.
Читать статью →
Читать статью →
7 шагов, чтобы правильно выстраивать отношения с банком
Сложно представить равнодушных к кредитам предпринимателей. Займы — удобный инструмент для резкого старта и поддержания оборотных средств. Только зачастую банки отказывают молодым компаниям. Однако есть способ наверняка получить кредитные деньги — необходимо заблаговременно выстраивать отношения с банком.
Такая стратегия помогает улучшить условия по займам, ставкам и комиссионным. Бизнес получает гибкие условия, выгодную отсрочку или реструктуризацию кредита. Сотрудничество с банком повышает репутацию среди партнёров, клиентов и инвесторов.
Читать статью →
Такая стратегия помогает улучшить условия по займам, ставкам и комиссионным. Бизнес получает гибкие условия, выгодную отсрочку или реструктуризацию кредита. Сотрудничество с банком повышает репутацию среди партнёров, клиентов и инвесторов.
Читать статью →
02.05.23
Как самому рассчитать расходы по кредиту для юридического лица
Для бизнеса кредит — зачастую необходимость. Здоровая и крепкая компания использует эти деньги на пополнение оборотных средств. Иное предприятие может закрыть с их помощью кассовый разрыв.
Однако привлекая заёмные средства, нужно просчитывать риски. Важно понимать, какая будет переплата и на какой процент и условия соглашаться.
Однако привлекая заёмные средства, нужно просчитывать риски. Важно понимать, какая будет переплата и на какой процент и условия соглашаться.
Какие предложения для бизнеса от банков могут быть?
Представим ситуацию: вы направили заявку на кредит на пополнение оборотных средств, на сумму в один миллион рублей. Запрос послали в шесть банков, три из них дали положительный ответ. Все варианты отличаются по процентной ставке, сроку, обеспечению и порядку погашения. У каждого есть требования по уплате комиссий и страховок. Всё это влияет на конечную стоимость кредита.
Банк № 1 предлагает:
- кредит 1 000 000 рублей на 24 месяца под 18% годовых с уплатой комиссии в размере 3%;
- график платежей – аннуитет (платёж равными долями);
- под залог товаров в обороте со страхованием на весь период кредитования (тариф 0,75% от суммы кредита).
Банк № 2 предлагает:
- кредит 1 000 000 рублей на 36 месяцев под 15% годовых с уплатой комиссии в размере 1%;
- график платежей – дифференцированный (погашение основного долга равными долями);
- под залог личного автомобиля с ежегодным страхованием (тариф 5% от суммы кредита).
Банк № 3 предлагает:
- кредит 1 000 000 рублей на 18 месяцев под 2% в месяц с уплатой комиссии в размере 2%;
- с погашением основного долга в конце срока кредитования;
- без залога.
Выбирать наиболее приемлемый кредит следует на основании:
- полной стоимости кредита, выраженной в процентах;
- переплаты, выраженной в рублях;
- сравнения ежемесячных платежей по кредиту с денежным потоком, который генерирует бизнес.
Чем отличается полная стоимость кредита для физлиц и юрлиц?
Для начала разберёмся с понятием «полная стоимость кредита» (ПСК). Этот термин внедрил Центральный банк РФ. Регулятор обязал коммерческие банки при кредитовании физических лиц указывать в договорах не только основную ставку, но и ПСК. Кроме основного процента, в неё входят все возможные затраты клиента, даже прописанные мелким шрифтом, которые связаны с получением и обслуживанием займа. К ним относятся комиссии, страховки и прочие платежи.
В договорах с физическими лицами ПСК указывается в правом верхнем углу на первой странице крупным шрифтом и в рамочке. Это не позволяет банку жонглировать цифрами, пытаясь ввести в заблуждение неквалифицированного заёмщика. Но на сделки с юридическими лицами и ИП требование об обязательном расчёте ПСК не распространяется, поэтому его придётся рассчитывать самостоятельно.
Для расчёта ПСК понадобится Excel или Google Таблицы и функция ЧИСТВНДОХ (чистая внутренняя доходность). Формула позволяет считать, так называемую, внутреннюю норму доходности (ВНД или IRR — Internal rate of return).
О показателе Внутренняя норма доходности (Внутренняя ставка доходности или IRR) написано масса статей в интернете и в том числе в «главной библиотеке знаний»
Простыми словами ВНД — это переплата за кредит с учётом того, что деньги со временем теряют свою ценность. Возможно, серьёзным теоретикам из мира финансов это определение покажется не совсем уместным, но для нашего практического примера оно хорошо объясняет «физический смысл явления».
Полную стоимость кредита рассчитываем по формуле:
ПСК = ВНД = Реальная переплата / кредит = ЧИСТВНДОХ
В договорах с физическими лицами ПСК указывается в правом верхнем углу на первой странице крупным шрифтом и в рамочке. Это не позволяет банку жонглировать цифрами, пытаясь ввести в заблуждение неквалифицированного заёмщика. Но на сделки с юридическими лицами и ИП требование об обязательном расчёте ПСК не распространяется, поэтому его придётся рассчитывать самостоятельно.
Для расчёта ПСК понадобится Excel или Google Таблицы и функция ЧИСТВНДОХ (чистая внутренняя доходность). Формула позволяет считать, так называемую, внутреннюю норму доходности (ВНД или IRR — Internal rate of return).
О показателе Внутренняя норма доходности (Внутренняя ставка доходности или IRR) написано масса статей в интернете и в том числе в «главной библиотеке знаний»
Простыми словами ВНД — это переплата за кредит с учётом того, что деньги со временем теряют свою ценность. Возможно, серьёзным теоретикам из мира финансов это определение покажется не совсем уместным, но для нашего практического примера оно хорошо объясняет «физический смысл явления».
Полную стоимость кредита рассчитываем по формуле:
ПСК = ВНД = Реальная переплата / кредит = ЧИСТВНДОХ
Как узнать сумму переплаты в 5 шагов?
Алгоритм расчёта ПСК следующий.
Шаг № 1. В таблицу вносим дату и сумму получения кредита.
Шаг № 1. В таблицу вносим дату и сумму получения кредита.
Шаг № 2. Вносим все платежи со знаком «минус» в хронологическом порядке. Как правило, все комиссии и страховки должны быть уплачены в дату получения кредита. Остальные выплаты — в соответствии с графиком платежей.
Шаг № 3. Повторяем те же действия для оставшихся двух кредитов.
Шаг № 4. Дополняем полученные таблицы расчётом с помощью функции ЧИСТВНДОХ.
Шаг № 4. Дополняем полученные таблицы расчётом с помощью функции ЧИСТВНДОХ.
Шаг № 5. Дополняем полученные таблицы расчётом переплаты. Для этого складываем все данные в столбцах, в которых указаны платежи и комиссии.
В итоге должны получиться три группы расчётов по каждому банковскому предложению. Если сгруппировать основную информацию, получится следующая таблица.
Для удобства сравнения построим диаграмму поквартальных платежей.
Вот мы и на финишной прямой. Теперь у нас есть расчётная и графическая информация для выбора кредита.
Как анализировать расчёты по кредитам?
Нужно вернуться к критериям выбора кредита — полная стоимость займа, сумма переплаты и сумма ежемесячных платежей, а затем сравнить их между собой.
Почему предложение Банка № 3 не подходит?
Предложение Банка № 3 целесообразно сразу отклонить, так как это самый дорогой кредит. В предложении указана ставка в 2% в месяц, за год это 24%. Наличие дополнительной комиссии также увеличивает стоимость займа, делая его менее конкурентоспособным.
Нужно ещё обратить внимание на график платежей. Погашение в конце срока (самый высокий зелёный столбец) вынуждает бизнес заранее аккумулировать деньги. Если средств к моменту выплаты нет, возникает просрочка.
Как сравнивать предложения от Банка № 1 и Банка № 2
Несмотря на разницу по срокам (в 12 месяцев) и по ставке (18% против 15%), предложения банков очень близки по стоимости. На это в первую очередь повлияла высокая страховка автомобиля (5% от суммы кредита от Банка № 2). Поэтому тут целесообразно обратить внимание на платежи.
В каждом квартале выплаты в пользу Банка № 1 примерно на 20% больше, чем Банку № 2. Но срок по кредиту в первом варианте меньше, и переплата выходит ниже.
В этом случае собственник бизнеса должен принять решение платить меньше, но дольше или платить больше, но более короткий период.
На основе статьи о том, как банки оценивают финансовое положение компании, я бы предложил предпринимателю выбрать кредит с более длительным периодом погашения.
Что в итоге?
При относительно равных финансовых обязательствах выбор между кредитами зависит от дополнительных условий, выдвигаемых банками. Но это уже тема для следующего материала.
Во всяком случае не забывайте, что кредит — это заёмные деньги, а значит их нужно будет вернуть в банк. Поэтому заранее готовьте план его погашения на основании развития своей компании.
Почему предложение Банка № 3 не подходит?
Предложение Банка № 3 целесообразно сразу отклонить, так как это самый дорогой кредит. В предложении указана ставка в 2% в месяц, за год это 24%. Наличие дополнительной комиссии также увеличивает стоимость займа, делая его менее конкурентоспособным.
Нужно ещё обратить внимание на график платежей. Погашение в конце срока (самый высокий зелёный столбец) вынуждает бизнес заранее аккумулировать деньги. Если средств к моменту выплаты нет, возникает просрочка.
Как сравнивать предложения от Банка № 1 и Банка № 2
Несмотря на разницу по срокам (в 12 месяцев) и по ставке (18% против 15%), предложения банков очень близки по стоимости. На это в первую очередь повлияла высокая страховка автомобиля (5% от суммы кредита от Банка № 2). Поэтому тут целесообразно обратить внимание на платежи.
В каждом квартале выплаты в пользу Банка № 1 примерно на 20% больше, чем Банку № 2. Но срок по кредиту в первом варианте меньше, и переплата выходит ниже.
В этом случае собственник бизнеса должен принять решение платить меньше, но дольше или платить больше, но более короткий период.
На основе статьи о том, как банки оценивают финансовое положение компании, я бы предложил предпринимателю выбрать кредит с более длительным периодом погашения.
Что в итоге?
При относительно равных финансовых обязательствах выбор между кредитами зависит от дополнительных условий, выдвигаемых банками. Но это уже тема для следующего материала.
Во всяком случае не забывайте, что кредит — это заёмные деньги, а значит их нужно будет вернуть в банк. Поэтому заранее готовьте план его погашения на основании развития своей компании.
~
24.04.23
Как банки оценивают финансовое положение компании и принимают решение о выдаче кредита
При выдаче денег компании банки всегда оценивают вероятность неисполнения заёмщиком своих обязательств. Если банк решит, что кредитные риски низкие, компания получит кредит, а если риск невозврата окажется высоким, банк откажет в займе.
Три способа оценки кредитоспособности
Существует несколько способов оценки кредитного риска:
- автоматизированный подход — скоринг;
- аналитический метод с использованием человеческого труда;
- смешанный способ, когда скоринг используется для первичной оценки, а финальную проверку делает аналитик.
Скоринг
Скоринг — автоматизированная процедура, в основе которой сбор и статистическая обработка данных о потенциальном заёмщике с присвоением ему балла или рейтинга. Чем выше балл или рейтинг, тем выше вероятность получения запрашиваемой суммы кредита.
Применяется скоринг, как правило, для оценки кредитоспособности физических лиц при потоковом или онлайн-кредитовании. Система обрабатывает социальные, поведенческие и финансовые данные заёмщика. Она оценивает, кто вы, как себя ведёте в обществе, какие у вас интересы, какой ваш доход и как вы платите по обязательствам. Часть сведений заёмщик сообщает о себе в анкете, часть данных система получает из открытых источников с согласия претендента на кредит.
Этапы скоринга
Применяется скоринг, как правило, для оценки кредитоспособности физических лиц при потоковом или онлайн-кредитовании. Система обрабатывает социальные, поведенческие и финансовые данные заёмщика. Она оценивает, кто вы, как себя ведёте в обществе, какие у вас интересы, какой ваш доход и как вы платите по обязательствам. Часть сведений заёмщик сообщает о себе в анкете, часть данных система получает из открытых источников с согласия претендента на кредит.
Этапы скоринга
- Заполнение анкеты заёмщиком и предоставление согласия на обработку данных.
- Запрос банком информации в бюро кредитных историй, в налоговую службу, службу судебных приставов и прочее.
- Анализ системой социальных сетей и интернет-активности потенциального заёмщика.
- Выявление несоответствий данных в анкете с информацией, полученной из открытых источников.
- Оценка обработанной информации и присвоение рейтинга.
- Принятие решения: выдать запрашиваемую сумму, предоставить меньшую сумму, отказать в кредите.
Аналитическая оценка
Аналитическая оценка — основной способ определения уровня кредитного риска предприятия. В первую очередь анализируется финансовое положение потенциального заёмщика. Процедура включает в себя несколько обязательных этапов:
● определение уровня ликвидности;
● определение уровня ликвидности;
*(ДЗ – дебиторская задолженность (нам должны), ТМЗ – запасы)
Есть множество способов расчёта ликвидности. Как правило, для оценки банки используют коэффициент абсолютной ликвидности КА и коэффициент текущей ликвидности КТ.
Коэффициент абсолютной ликвидности показывает, какую долю сверхсрочных и краткосрочных обязательств можно быстро погасить деньгами в течение 1-7 дней. Нормативное значение равно 0,2.
Коэффициент текущей ликвидности показывает, какую долю сверхсрочных и краткосрочных обязательств можно погасить в периоде от 7 до 30 дней оборотными активами. Нормативное значение равно 1, и оно, как правило, выполняется потенциальными заёмщиками.
Коэффициент текущей ликвидности показывает, какую долю сверхсрочных и краткосрочных обязательств можно погасить в периоде от 7 до 30 дней оборотными активами. Нормативное значение равно 1, и оно, как правило, выполняется потенциальными заёмщиками.
Данный показатель сравнивается со среднеотраслевыми показателями рентабельности и здравым смыслом. Если RoA будет меньше 5-10%, то вероятность получения кредита будет небольшой.
Каждый банк формирует несколько томов нормативной документации для оценки заёмщиков. Несмотря на регламентированность процесса, один и тот же заёмщик разными аналитиками может оценён по-разному. Встречались ситуации, когда один выступал за предоставление кредита, другой — против. Несмотря на определённое «шаманство» всё же можно говорить об оценке финансового положения как о системе.
- расчёт рентабельности;
- выявление степени автономности предприятия;
- определение оборачиваемости активов.
Каждый банк формирует несколько томов нормативной документации для оценки заёмщиков. Несмотря на регламентированность процесса, один и тот же заёмщик разными аналитиками может оценён по-разному. Встречались ситуации, когда один выступал за предоставление кредита, другой — против. Несмотря на определённое «шаманство» всё же можно говорить об оценке финансового положения как о системе.
Как банки оценивают бизнес?
Разберёмся с тем, на что банк обращает внимание при выдаче кредита и как аналитики рассчитывают показатели компании.
Ликвидность
Ликвидность – возможность предприятия достаточно быстро превращать свои активы — товары, дебиторскую задолженность, запасы — в деньги. Они необходимы для оплаты обязательств перед поставщиками, персоналом, ФНС и банками. В идеале сроки между погашением обязательств и сроки получения денег от продаж должны соответствовать друг другу. Идеальное соотношение статей активов и пассивов графически выглядит как новогодняя ель.
*(ДЗ – дебиторская задолженность (нам должны), ТМЗ – запасы)
Однако на практике бизнес редко похож на «ель», баланс скорее похож на пожар в диком лесу. Поэтому банк должен понять, может ли предприятие своевременно погашать обязательства.
Также рассчитывается и оценивается показатель рентабельности капитала (RoE) — сколько в процентах зарабатывает собственник бизнеса.
Также рассчитывается и оценивается показатель рентабельности капитала (RoE) — сколько в процентах зарабатывает собственник бизнеса.
Если RoE будет на уровне процентов по депозиту, то возникнет вопрос в целесообразности вложения капитала в подобный бизнес, собственнику проще отнести деньги в банк и не заниматься операционной деятельностью. В малом бизнесе рекомендуемый показатель RoE более 20%.
Автономность
Автономность предприятия выражается коэффициентом автономии (КА), который рассчитывается следующим образом:
Чем выше коэффициент, тем более финансово устойчивым является предприятие. Оптимальным является значение 0,5. Это означает, что собственник и кредиторы вложились в бизнес 50/50. Со значением КА менее 0,3 решение может быть принято не в пользу заемщика.
Оборачиваемость
Оборачиваемость активов (ОА) – ещё один показатель, который анализируется банком в обязательном порядке. Выглядит соотношение так:
Данный коэффициент отражает деловую активность бизнеса, или ещё говорят об интенсивности использования активов. Если ОА равно 2, то это означает, что 1 рубль активов сгенерировал выручку в размере 2 рублей.
Оборачиваемость оценивают в динамике – растёт деловая активность или падает. При отрицательной динамике и/или при значении ОА меньше единицы последует отказ в кредите. Исключение составляют несколько отраслей, например, аренда недвижимости.
В процессе подготовки финансовых данных для проверки банком вы можете ориентироваться на таблицу, представленную ниже. Можно спланировать показатели компании таким образом, чтобы вероятность одобрения заявки оказалась максимальной.
Оборачиваемость оценивают в динамике – растёт деловая активность или падает. При отрицательной динамике и/или при значении ОА меньше единицы последует отказ в кредите. Исключение составляют несколько отраслей, например, аренда недвижимости.
В процессе подготовки финансовых данных для проверки банком вы можете ориентироваться на таблицу, представленную ниже. Можно спланировать показатели компании таким образом, чтобы вероятность одобрения заявки оказалась максимальной.
Залоги и поручительства
Важным фактором для принятия решения о выдаче займа является наличие обеспечения — залога или поручительства. Тема обеспечения — отдельная огромная планета. В рамках статьи коротко рассмотрим рейтинг предпочтения со стороны банков.
Сразу оговорюсь, что объекты залога должны быть надлежащим образом оформлены и находиться в нормальном эксплуатационном состоянии. То есть такой объект недвижимости, как полуразрушенный завод на большом расстоянии от областного центра и находящийся на земле с сомнительной регистрацией, не вызовет у банка никакого оптимизма, хотя оценка независимого оценщика будет выражаться цифрой с семью нулями.
Сразу оговорюсь, что объекты залога должны быть надлежащим образом оформлены и находиться в нормальном эксплуатационном состоянии. То есть такой объект недвижимости, как полуразрушенный завод на большом расстоянии от областного центра и находящийся на земле с сомнительной регистрацией, не вызовет у банка никакого оптимизма, хотя оценка независимого оценщика будет выражаться цифрой с семью нулями.
Рейтинг обеспечения с точки зрения банка
Важным фактором для принятия решения о выдаче займа является наличие обеспечения — залога или поручительства. Тема обеспечения — отдельная огромная планета. В рамках статьи коротко рассмотрим рейтинг предпочтения со стороны банков.
Сразу оговорюсь, что объекты залога должны быть надлежащим образом оформлены и находиться в нормальном эксплуатационном состоянии. То есть такой объект недвижимости, как полуразрушенный завод на большом расстоянии от областного центра и находящийся на земле с сомнительной регистрацией, не вызовет у банка никакого оптимизма, хотя оценка независимого оценщика будет выражаться цифрой с семью нулями.
Сразу оговорюсь, что объекты залога должны быть надлежащим образом оформлены и находиться в нормальном эксплуатационном состоянии. То есть такой объект недвижимости, как полуразрушенный завод на большом расстоянии от областного центра и находящийся на земле с сомнительной регистрацией, не вызовет у банка никакого оптимизма, хотя оценка независимого оценщика будет выражаться цифрой с семью нулями.
Одним словом, чем лучше залог, тем выше вероятность одобрения кредита.
Ещё одним немаловажным фактором является оценка владельцев бизнеса (бенефициаров) и оформления личного поручительства. Требования к владельцам достаточно стандартные:
Ещё одним немаловажным фактором является оценка владельцев бизнеса (бенефициаров) и оформления личного поручительства. Требования к владельцам достаточно стандартные:
- наличие значимого личного имущества (дом, квартира, автомобиль, депозит и прочее);
- положительная кредитная история;
- отсутствие действующих судебных разбирательств, в которых владелец выступает ответчиком;
- отсутствие действующих исполнительных производств.
Что точно помешает взять кредит?
Кроме оценки финансового положения, банк проверяет наличие, так называемых, стоп-факторов. К ним относятся:
- отрицательная кредитная история;
- наличие действующих судебных разбирательств, в которых заёмщик выступает ответчиком;
- наличие действующих исполнительных производств;
- убыток на протяжении минимум 2 лет;
- период работы предприятия менее полугода.
Подытожим
Выполнение всех условий по финансовому положению, наличию ликвидного обеспечения и требований к бенефициарам сделает ваше предприятие крайне привлекательным для банков, чтобы те выдали кредит. При этом компании следует избегать стоп-факторов. И прежде чем идти за займом, следует проверить бизнес на соответствие минимальным требованиям банков.
21.06.23
Как и зачем бизнесу обеспечивать кредит? Лайфхаки, как подготовить залог
Обеспечение — страховка банка, если заёмщик не вернёт кредит. Зачастую залог
вызывает проблемы у компаний. Рассказываем, как заранее подготовиться к такой сделке.
вызывает проблемы у компаний. Рассказываем, как заранее подготовиться к такой сделке.
В рекламе кредитов, как правило, упор делают на сумму, процентную ставку, цели и
иногда сроки. Про обеспечение — ни слова, за исключением случаев, когда банки хотят
обратить внимание на «беззалоговость» займа.
Однако примерно половина потенциальных заёмщиков испытывают трудности при
получении денег именно из-за обеспечения. Вместе с директором Московского
областного фонда микрофинансирования Николаем Пилецким рассказываем о том, как
банки оценивают залог и как заранее подготовиться к сделке, сэкономив время и нервы.
иногда сроки. Про обеспечение — ни слова, за исключением случаев, когда банки хотят
обратить внимание на «беззалоговость» займа.
Однако примерно половина потенциальных заёмщиков испытывают трудности при
получении денег именно из-за обеспечения. Вместе с директором Московского
областного фонда микрофинансирования Николаем Пилецким рассказываем о том, как
банки оценивают залог и как заранее подготовиться к сделке, сэкономив время и нервы.
Зачем нужно обеспечение?
Когда банк выдаёт кредит, он заранее заботится о возврате основного долга и процентов.
Для этого проводят анализ платежеспособности заёмщика — сможет ли он вернуть
деньги. Но даже если сейчас с финансовым положением заёмщика всё хорошо, ситуация
может ухудшиться. На этот случай банк страхуется и оформляет обеспечение.
Обеспечение кредита — механизм, который гарантирует возврат денег в случае снижения платежеспособности заемщика.
Достоверной статистики нет, но по опыту могу утверждать, что кредитные комитеты на
разных этапах либо отклоняют, либо отправляют на доработку около 40–50% заявок из-за недостатков, которые связаны именно с обеспечением.
Какие виды обеспечения бывают?
Обеспечение бывает имущественным в виде активов, которые можно продать и
компенсировать кредит. А также залог бывает неимущественным — в виде
поручительств или гарантий, по которым третьи лица могут погасить кредит за заёмщика.
Когда банк выдаёт кредит, он заранее заботится о возврате основного долга и процентов.
Для этого проводят анализ платежеспособности заёмщика — сможет ли он вернуть
деньги. Но даже если сейчас с финансовым положением заёмщика всё хорошо, ситуация
может ухудшиться. На этот случай банк страхуется и оформляет обеспечение.
Обеспечение кредита — механизм, который гарантирует возврат денег в случае снижения платежеспособности заемщика.
Достоверной статистики нет, но по опыту могу утверждать, что кредитные комитеты на
разных этапах либо отклоняют, либо отправляют на доработку около 40–50% заявок из-за недостатков, которые связаны именно с обеспечением.
Какие виды обеспечения бывают?
Обеспечение бывает имущественным в виде активов, которые можно продать и
компенсировать кредит. А также залог бывает неимущественным — в виде
поручительств или гарантий, по которым третьи лица могут погасить кредит за заёмщика.
Ипотека
Ипотека — это залог недвижимости. Фраза «купил квартиру в ипотеку» означает, что
жильё приобретено в кредит и заложено в банке.
К недвижимости относятся не только земля, здания, квартиры, дачи, но и, как
ни странно, самолёты с вертолётами, а также морские и речные суда. Казалось
бы, имущество двигается и летает, но закон «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» однозначно приравнивает самолёт к дачному участку.
Если вы готовы заложить свою недвижимость, нужно до обращения в банк проверить
корректность юридического оформления имущества. Оно должно соответствовать
фактическим и отражённым в технической документации параметрам.
Квартира или нежилое помещение
Самым распространённым недостатком при оформлении залога на помещения является
неурегулированная перепланировка, наличие так называемых красных линий. Также
встречаются опечатки в фамилиях собственников и в размере площади.
Необходимо убедиться в правильности адреса, по которому находится недвижимость.
Например, для банка «корп. 3, стр. 2/7», это не то же самое, что «корп. 3, с. 2/7».
Земельный участок
При залоге земли необходимо сверить границы участка и местоположение с тем, что есть
в документах. Были случаи, когда в залог не брали площадку с адресом «РФ, … область,
… район, 250 метров севернее деревни Макариха». Всё было оформлено правильно, но
банк посчитал, что из-за наименования адреса при продаже такого имущества возникнут
трудности.
Земельный участок, который разделён на паи, также не подойдет для банка. Внутри такой
площадки границы между пайщиками не определены, а для оформления сделки
потребуются согласия всех дольщиков. И всегда найдётся человек, который окажется не
согласен с решением заложить общую землю.
Неочевидные нюансы оформления недвижимости в залог :
обратитесь к профильным специалистам: оценщикам, кадастровым инженерам и юристам, чтобы всё исправить. В интернете масса объявлений, выбирайте по отзывам или личным рекомендациям.
Залог транспорта
Самое оптимальное и простое обеспечение, поскольку стоимость автомобиля легко
оценить и проверить юридически.
Оценку транспорта проводят специалисты банка — залоговики. Они определяют
среднерыночную стоимость с учётом пробега, года выпуска и участия в авариях. Также
проверяют паспорт автомобиля, свидетельство о регистрации и договор купли-продажи,
на основании которого вы стали владельцем имущества.
Специалисты банка проверяют транспорт в единой базе залогов движимого
имущества. С её помощью вы можете проверить не заложен ли ваш автомобиль ещё где-то.
Каких-либо специальных действий при оформлении такого залога не нужно. Достаточно
лишь:
Оборудование — специфичный вид обеспечения. Существует два подхода к
оформлению и оценке такого имущества.
который участвует в принятии решения, основывает своё мнение на личном, как
правило, негативном опыте.
Стоп-факторы оформления оборудования в качестве залога:
недостатков больше, необходимо их исправить, например, внести технику в
бухгалтерский учет.
Залог товарно-материальных запасов
К товарно-материальным запасам (ТМЗ) относятся товары, материалы, сырьё, готовая
продукция, которая хранится на складе. Данный вид залога является одним из самых
простых и одновременно самым бюрократическим.
Чтобы ТМЗ стало обеспечением кредита, нужно:
законом «О залоге», в которой отражается приход, выбытие и остаток товаров. При
низкой автоматизации учёта, это может вызвать проблемы у бухгалтерии.
Другие формы имущественного залога
Кроме перечисленного имущества, существуют и другие виды, которые могут стать
обеспечением. Однако они чаще всего встречаются при работе со средними и крупными
предприятиями. Например:
будет ограничен. Например, заклад золотых изделий или драгоценных камней с
обязательным хранением в депозитарии банка. Или заклад автомобиля, при котором
транспорт будет находиться на стоянке кредитной организации без права эксплуатации
залогодателем.
Поручительства
Поручительство — это готовность третьего лица исполнить кредитные обязательства
заёмщика. Иными словами, если вы не выплатили долг, ваш поручитель обязан вернуть
его кредитору вместе с просрочками.
Поручительство физических лиц оформляется в качестве дополнительного
обеспечения. Поручителями становятся собственники предприятий и/или их близкие
родственники, например, супруги, которые являются выгодоприобретателями бизнеса.
Поручительство юридических лиц оформляется, если заёмщик является частью
группы компаний, которые экономически или юридически связаны между собой.
Оценка физических или юридических лиц осуществляется на основании методик банков.
Об этом мы рассказывали в предыдущей статье.
Поручительство гарантийных фондов
Гарантийные фонды входят в систему поддержки предприятий малого и среднего
бизнеса. Суть их содействия заключается в поручительстве за предпринимателя в случае
отсутствия или недостаточности у бизнесмена имущественного залога. Такой фонд может
обеспечить от 50% до 70% от суммы кредита.
Однако это платная услуга. В среднем фонды берут комиссию от 0,5% до 0,7% от
объёма, предоставленного поручительства. Как и банки, они оценивают заёмщика по
схожим методикам.
Такой вид обеспечения банки принимают без проблем, поскольку возврат денег в объёме
поручительства практически 100%. Есть одно «но»: фонды лимитированы в своей
деятельности, и всем желающим оказать поддержку не в состоянии.
В следующем тексте поговорим о самом чувствительном моменте внутри темы залогов —
о стоимости залогового имущества.
Ипотека — это залог недвижимости. Фраза «купил квартиру в ипотеку» означает, что
жильё приобретено в кредит и заложено в банке.
К недвижимости относятся не только земля, здания, квартиры, дачи, но и, как
ни странно, самолёты с вертолётами, а также морские и речные суда. Казалось
бы, имущество двигается и летает, но закон «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» однозначно приравнивает самолёт к дачному участку.
Если вы готовы заложить свою недвижимость, нужно до обращения в банк проверить
корректность юридического оформления имущества. Оно должно соответствовать
фактическим и отражённым в технической документации параметрам.
Квартира или нежилое помещение
Самым распространённым недостатком при оформлении залога на помещения является
неурегулированная перепланировка, наличие так называемых красных линий. Также
встречаются опечатки в фамилиях собственников и в размере площади.
Необходимо убедиться в правильности адреса, по которому находится недвижимость.
Например, для банка «корп. 3, стр. 2/7», это не то же самое, что «корп. 3, с. 2/7».
Земельный участок
При залоге земли необходимо сверить границы участка и местоположение с тем, что есть
в документах. Были случаи, когда в залог не брали площадку с адресом «РФ, … область,
… район, 250 метров севернее деревни Макариха». Всё было оформлено правильно, но
банк посчитал, что из-за наименования адреса при продаже такого имущества возникнут
трудности.
Земельный участок, который разделён на паи, также не подойдет для банка. Внутри такой
площадки границы между пайщиками не определены, а для оформления сделки
потребуются согласия всех дольщиков. И всегда найдётся человек, который окажется не
согласен с решением заложить общую землю.
Неочевидные нюансы оформления недвижимости в залог :
- Если вы хотите заложить промышленные здания или производственные площадки, проверьте, что они подключены к ресурсным сетям (газ, вода, электроэнергия) и что туда может подъехать транспорт.
- Учитывайте целевое использование объекта. Квартира не может быть хостелом, а на земле сельскохозяйственного назначения нельзя размещать заправочную станцию.
- Проверьте объект на наличие сервитутов. Простыми словами — сервитут даёт право соседям или государству пользоваться частью вашего участка. Например, по вашей территории проходит дорога, по которой сосед добирается до своей дачи или коровы с близлежащей фермы идут на пастбище (был у меня и такой залог на рассмотрении).
- Поселковая газовая труба, которая проходит по участку, также является сервитутом. Банки с вероятностью 90% не возьмут в залог участок с таким обременением. В случае проблем с кредитом продажа такой земли окажется сложной.
- Если возникнут сомнения насчёт обременений, обратитесь в базу Росреестра. В выписке будет указано, есть ли на объекте аресты, ипотеки других банков и прочие обременения. При наличии таких записей, банк откажется от залога.
обратитесь к профильным специалистам: оценщикам, кадастровым инженерам и юристам, чтобы всё исправить. В интернете масса объявлений, выбирайте по отзывам или личным рекомендациям.
Залог транспорта
Самое оптимальное и простое обеспечение, поскольку стоимость автомобиля легко
оценить и проверить юридически.
Оценку транспорта проводят специалисты банка — залоговики. Они определяют
среднерыночную стоимость с учётом пробега, года выпуска и участия в авариях. Также
проверяют паспорт автомобиля, свидетельство о регистрации и договор купли-продажи,
на основании которого вы стали владельцем имущества.
Специалисты банка проверяют транспорт в единой базе залогов движимого
имущества. С её помощью вы можете проверить не заложен ли ваш автомобиль ещё где-то.
Каких-либо специальных действий при оформлении такого залога не нужно. Достаточно
лишь:
- проверить наличие и подлинность документов на транспорт;
- убедится в оформлении обязательных страховок;
- погасить все долги по штрафам ГИБДД;
- уплатить транспортный налог, если автомобиль в собственности физического лица;
- проверить отражение транспортного средства в бухгалтерском учёте, если транспорт принадлежит юридическому лицу.
Оборудование — специфичный вид обеспечения. Существует два подхода к
оформлению и оценке такого имущества.
- Приобретение нового оборудования с использованием кредита. В этом случае понятна стоимость имущества, специфика перехода права, а также в наличии вся документация. Самое главное — банк понимает, что станок или иная техника нужны заёмщику. Спустя год предприниматель не скажет: «забирай свой станок, по кредиту мы платить не будем».
- Оценка стоимости и ликвидности оборудования, которое уже есть у предприятия.
который участвует в принятии решения, основывает своё мнение на личном, как
правило, негативном опыте.
Стоп-факторы оформления оборудования в качестве залога:
- срок эксплуатации больше 5-7 лет;
- не эксплуатируется или находится в неисправном состоянии;
- отсутствует договор купли продажи и/или нет подтверждения оплаты;
- не отражается в балансе предприятия;
- отсутствуют идентификационные признаки
- отсутствует свободный доступ, например, оборудование находится на территории
- режимного объекта;
- невозможно переместить без разрушения стен, крыши здания цеха или склада;
- невозможно эксплуатировать после демонтажа.
недостатков больше, необходимо их исправить, например, внести технику в
бухгалтерский учет.
Залог товарно-материальных запасов
К товарно-материальным запасам (ТМЗ) относятся товары, материалы, сырьё, готовая
продукция, которая хранится на складе. Данный вид залога является одним из самых
простых и одновременно самым бюрократическим.
Чтобы ТМЗ стало обеспечением кредита, нужно:
- обеспечить, чтобы на складе был неснижаемый остаток ТМЗ, объём и сумма которых прописываются в договоре;
- обезопасить товар, установить сигнализацию, нанять охрану, оформить страховку;
- документально подтвердить право собственности на ТМЗ, например, иметь договор поставки, универсальный передаточный документ, накладные и прочее.
законом «О залоге», в которой отражается приход, выбытие и остаток товаров. При
низкой автоматизации учёта, это может вызвать проблемы у бухгалтерии.
Другие формы имущественного залога
Кроме перечисленного имущества, существуют и другие виды, которые могут стать
обеспечением. Однако они чаще всего встречаются при работе со средними и крупными
предприятиями. Например:
- ценные бумаги (акции, облигации, векселя);
- денежные депозиты;
- нематериальные активы (товарные знаки, патенты).
будет ограничен. Например, заклад золотых изделий или драгоценных камней с
обязательным хранением в депозитарии банка. Или заклад автомобиля, при котором
транспорт будет находиться на стоянке кредитной организации без права эксплуатации
залогодателем.
Поручительства
Поручительство — это готовность третьего лица исполнить кредитные обязательства
заёмщика. Иными словами, если вы не выплатили долг, ваш поручитель обязан вернуть
его кредитору вместе с просрочками.
Поручительство физических лиц оформляется в качестве дополнительного
обеспечения. Поручителями становятся собственники предприятий и/или их близкие
родственники, например, супруги, которые являются выгодоприобретателями бизнеса.
Поручительство юридических лиц оформляется, если заёмщик является частью
группы компаний, которые экономически или юридически связаны между собой.
Оценка физических или юридических лиц осуществляется на основании методик банков.
Об этом мы рассказывали в предыдущей статье.
Поручительство гарантийных фондов
Гарантийные фонды входят в систему поддержки предприятий малого и среднего
бизнеса. Суть их содействия заключается в поручительстве за предпринимателя в случае
отсутствия или недостаточности у бизнесмена имущественного залога. Такой фонд может
обеспечить от 50% до 70% от суммы кредита.
Однако это платная услуга. В среднем фонды берут комиссию от 0,5% до 0,7% от
объёма, предоставленного поручительства. Как и банки, они оценивают заёмщика по
схожим методикам.
Такой вид обеспечения банки принимают без проблем, поскольку возврат денег в объёме
поручительства практически 100%. Есть одно «но»: фонды лимитированы в своей
деятельности, и всем желающим оказать поддержку не в состоянии.
В следующем тексте поговорим о самом чувствительном моменте внутри темы залогов —
о стоимости залогового имущества.
01.09.23
7 шагов, чтобы правильно выстраивать отношения с банком
Сложно представить равнодушных к кредитам предпринимателей. Займы — удобный инструмент для резкого старта и поддержания оборотных средств. Только зачастую банки отказывают молодым компаниям. Однако есть способ наверняка получить кредитные деньги — необходимо заблаговременно выстраивать отношения с банком.
Такая стратегия помогает улучшить условия по займам, ставкам и комиссионным. Бизнес получает гибкие условия, выгодную отсрочку или реструктуризацию кредита. Сотрудничество с банком повышает репутацию среди партнёров, клиентов и инвесторов.
Такая стратегия помогает улучшить условия по займам, ставкам и комиссионным. Бизнес получает гибкие условия, выгодную отсрочку или реструктуризацию кредита. Сотрудничество с банком повышает репутацию среди партнёров, клиентов и инвесторов.
Кредитные и некредитные продукты и риски
Как и любое коммерческое предприятие, банк нацелен на сохранение и приумножение клиентской базы. Для её расширения банки предоставляют предпринимателям широкую линейку кредитных и некредитных продуктов.
Кредитные продукты — кредиты и овердрафты. Проблема таких услуг в том, что в них заложен риск — вероятность, что клиент не вернёт деньги и возникнет убыток. При этом по такому продукту доход зафиксировать можно только после окончания действия кредитного договора. Риски у банков также появляются во время предоставления гарантий и поручительств, а также при сделках в форме факторинга.
Некредитные продукты — обслуживание счетов, эквайринг, всевозможные комиссии за дополнительные услуги, например, сопровождение зарплатного проекта. В отличие от кредитных услуг такие продукты не подвергнуты риску. Если банк получил платёж за комиссию, это его окончательный и неоспоримый доход.
Кредитный риск вынуждает банк отбирать заёмщиков, оценивать их финансовое состояние и деловую репутацию. При этом на выдачу займа серьёзно влияет то, какими дополнительными услугами пользовался клиент, потому что до 50% всех доходов банк получает именно от некредитных продуктов.
Так, кредитная организация ставит в приоритет того клиента, с которого уже получала или может получить доход с наименьшими рисками. На основании этой информации следует разработать стратегию взаимодействия с банком.
Как выстроить отношения с банком
Работу с банком следует подстраивать под сезонность бизнеса или план развития компании. В этом случае можно подгадать время, когда потребуется кредит. И к тому моменту заблаговременно компании нужно совершить несколько шагов.
- Шаг № 1. Выбрать банк
- Шаг № 2. Подключить все необходимые услуги
- Шаг № 3. Сформировать неснижаемый остаток
К примеру, использовать их при возникновении кассовых разрывов. Банк не станет препятствовать перечислению этих средств, просто не будет начислять проценты на период, в течение которого лимит оказался ниже оговоренного.
- Шаг № 4. Познакомиться с персональным менеджером
- Шаг № 5. Проверять акции
- Шаг № 6. Получить предложение о кредите
- Шаг № 7. Вовремя исполнять обязательства по кредитному договору
Подытожим
Заранее выстроенные отношения с банком могут дать бизнесу множество преимуществ: быстрый доступ к кредитам, гибкие условия по некредитным продуктам, помощь в вопросах инвестирования и оценке рисков, а также доступ к новым продуктам до их массового внедрения на рынке.Такая стратегия не только упрощает рутинные финансовые операции, но и может стать ключом к успеху в более масштабных и амбициозных проектах.